Qui peut épargner dans un établissement de microfinance ?
Les clients de la microfinance se recrutent généralement parmi les exclus bancaires, c’est-à-dire les populations exclues des services bancaires à la suite de la restructuration de ce secteur à la fin des années 90 dont quelques axes étaient l’élévation des conditions d’accès aux banques, la fermeture des agences jugées peu rentables ou trop risquées, la diabolisation des activités rurales. La microfinance a récupéré ces espaces délaissés par la banque, même si on assiste depuis quelques années à un retour progressif de la banque vers certains de ces espaces, excitées par le succès de la microfinance qui a prouvé qu’il y a des niches de profits, à condition de savoir s’y prendre. C’est le fameux processus de « down scaling » qui voit des banques ouvrir des guichets de microfinance en leur sein, ou utiliser les services d’Emf déjà installés pour effectuer de la microfinance. Mais les produits généralement proposés sont des produits de crédit, l’abondante trésorerie des banques les amenant à dédaigner les dépôts d’épargne en proposant des rémunérations extrêmement faibles. Cette faiblesse des taux bancaires pousse du reste certains clients des banques à s’adresser plutôt à la microfinance lorsqu’ils veulent rentabiliser leurs économies. La microfinance recrute aussi sa clientèle de déposants dans les tontines avec qui elle développe une synergie très dynamique. Certains Emf (établissements de microfinance) sont d’ailleurs une simple évolution des grosses tontines qui se sont donné une façade plus formelle. Les affinités tribales, confessionnelles ou corporatistes jouent également un rôle non négligeable en poussant des gens à soutenir les projets de microfinance de leurs « pairs ».
Qui peut épargner dans une banque ?
Les épargnants des banques sont les opérateurs économiques qui redoutent l’illiquidité des institutions de microfinance et acceptent pour cela les faibles taux proposés par les banques. C’est toujours une clientèle de haut de gamme, à l’activité dûment enregistrée et documentée, contrairement à l’informalité prédominante des épargnants de la microfinance.
Que gagne-t-on à épargner dans un établissement de microfinance ?
En sus de leurs taux alléchants, les institutions de microfinance excellent par leur politique de proximité en envoyant leurs agents faire de la collecte sur le lieu même d’activité des personnes qui, autrement, ne se seraient jamais présentées devant une structure officielle. Il en est même qui font aussi des paiements sur place. Les Emf pratiquent  » l’épargne au détail » en acceptant de tous petits montants et sont plus disponibles avec des ouvertures les jours fériés et très souvent largement au-delà des heures ouvrables. On peut aussi magnifier la convivialité qui les caractérise.
Quels sont les avantages de l’épargne dans une banque ?
Les banques compensent en étant plus liquides à quelques très rares exceptions près. On peut aussi les créditer d’un plus grand professionnalisme et d’un système d’information de gestion plus performant, ce qui atténue les risques d’erreur. Les banques font également la différence en offrant des services d’accompagnement d’épargne plus nombreux et plus rapides tels les domiciliations diverses, la mise à disposition des moyens de paiement électroniques, les transferts internationaux…Pour ce dernier produit, la précision est de taille, parce qu’en matière de transferts domestiques, la microfinance a depuis longtemps comblé le gap et même pris de l’avance sur les banques.
Quels sont les inconvénients de chaque option ?
Le plus grand inconvénient de l’épargne à la microfinance est le risque de non-restitution à première demande (illiquidité). A cause de la faiblesse et parfois de l’absence des fonds propres, les Emf sont en effet très souvent portés à des taux d’engagement excessifs des dépôts pour équilibrer leurs comptes d’exploitation, ceci malgré les barrières opérationnelles fixées par la Cobac sous forme de ratios prudentiels. On peut incriminer à c e sujet la méconnaissance des textes par de nombreux établissements, la gestion parfois trop personnalisée de certains établissements où des dirigeants tout puissants n’en font qu’à leur tête, l’absence d’un mécanisme de refinancement des Emf comme les banques en ont, mais aussi la non-systématisation des contrôles par les organes de supervision qui auraient permis d’aviver la vigilance des opérateurs de microfinance.
Pour ce qui est de la banque, le faible rendement de l’épargne peut être reproché. Mais cela ne semble pas beaucoup gêner ceux qui y mettent leurs économies et qui sont plus soucieux de sa disponibilité permanente. Par contre, la qualité du service, et plus généralement l’attitude guindée des agents de banque, coincés dans des logiques salariales dessert beaucoup l’image de celle-ci et explique que nombre de leurs clients salariés préfèrent retirer leur paie entièrement le jour de son versement pour la gérer tranquillement en espèces.
Propos recueillis par Beaugas-Orain Djoyum